违规无卡支付整治难在哪

无证支付机构兴起，并愈演愈烈。11月14日，北京商报记者从知情人士处获悉，近日，银联各地分公司下发《关于开展无卡支付客户端真实交易场景的排查和整治工作通知》（以下简称《通知》）给辖区内各个收单机构，对无卡支付软件进行整顿。在市场人士看来，此类违规行为因诱惑巨大，一时难以清理。对此类违规行为的整治，收单机构要承担起把控通道内业务真实性、合规性的责任。

再发文整治无卡支付

据悉，《通知》要求各收单机构要针对已发现的违规无卡软件名单，进行对照核实。

《通知》指出，近期市场上出现了一些支持无卡支付和云闪付支付功能的客户端软件，其中部分无卡软件严重违反监管规定及银联业务规则，存在缺乏真实交易场景、无证机构参与收单核心业务等违规问题，甚至发生套利、二清、卷款等重大风险事件。为全面防范支付风险，各收单机构应及时组织全方位持续深入开展对无卡软件的排查和整治工作，彻底清除违规无卡软件。

业内人士指出，违规无卡支付软件主要是无证机构开发运营的支付类App。无证支付也一直是监管整治的重点。去年11月23日，央行下发通知，要求坚决切断无证机构的支付业务渠道，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。彼时，业内人士就指出，这轮针对无证经营支付业务机构的整顿会持续很长一段时间。

今年3月，央行支付结算司下发了《2018年重点抽查工作指导意见》，其中明确了对支付行业检查的重点，包括无证经营支付业务整治、银行结算账户管理、支付机构备付金管理、“二清”违规行为、“断直连”情况等几大方面。

此后，在今年4月，银联发布了《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，大力整顿无卡快捷支付App，包括哆啦云、浪莎支付、爱卡卡等多款无卡支付类产品被点名。

银联在4月的通知中明确指出，涉及业务违规的风险事件包括以下四类：利用无证支付机构的“线上钱包”类App进行非法套现的现象呈现高发趋势；无证支付类App易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

屡禁不止

在市场人士看来，此类违规行为因诱惑巨大，一时难以清理。中国支付网创始人刘刚表示，此类违规行为屡禁不止的主要原因是起步门槛低，诱惑又足够大，所以吸引了很多公司前赴后继。

“是否无证经营支付业务和是否进行二清，这是界定违规软件的本质。所谓无证机构是相对持证机构来说的，即未获得监管部门许可而经营支付结算业务。包括非法提供支付通道、外包支付核心业务等。‘二清’是无证经营支付业务的一种表现。”一位不愿具名的支付机构人士表示。

刘刚指出，一般而言，无证机构开发运营的支付类App，均属于违规的无卡支付软件，危害主要表现在套利、二清、卷款等重大风险，由于无证机构基本是小公司，抗风险能力差，很容易受到资金量大的诱惑，作出违规甚至违法行为。

另外，无资质或者滥用资质的机构存在截留、挪用商户资金以及信息泄露等风险。上述支付机构人士指出，无证机构往往以利润最大化为目标，容易出现打擦边球、踩红线、套码、跳码等违法违规行为，扰乱支付市场；此外，资金脱离监管，如出现跑路等情况容易造成持卡人和商户出现资金损失，危害持卡和商户的资金安全；无证机构技术水平较弱，容易出现客户信息泄露的情况，也可能将收集的信息用于非法目的。

收单机构应严管通道

在市场看来，银联发文旨在提醒银联各地区分公司防范辖区内机构业务违规风险，而对于收单机构而言，同样要防范合作商户的业务违规风险，如若对通道内业务真实性、合规性把控不严，会沦为违规商户的帮凶。

刘刚建议，对于此类违规整治，如果能参照央行整治无证机构的办法，追溯提供通道的持证机构责任，则效果会明显更多。

不过，上述支付机构人士还指出了收单机构管理通道的难处。该人士表示，无证经营支付业务或二清行为很难通过技术手段及时发现。再加上大部分收单机构，特别是具有银行卡收单资格的小型支付机构而言，由于盈利能力有限，在人员及技术上很难大规模投入，更加限制了风控能力的提高。另外，目前大部分支付机构生存压力较大，对于一些不合规的业务睁一只眼闭一只眼，导致支付接口被挪用的情况较为普遍，甚至成为某些支付机构盈利的救命稻草。

在刘刚看来，现阶段，各种违法交易仍在以各种方式伪装成合法商户来申请支付通道，这也将成为未来监管整治的重点。

对于收单机构如何进行风险管理，上述支付机构人士建议道，此类机构要回归支付的本质，只为具有真实和合法交易背景的机构和个人提供支付服务，不谋求不当的利益；做好基础性工作，加强网络支付接口的管理，严格按照“KYC”的要求审核入网商户，加强交易背景和合法性的审核，加强大额和可疑交易的监控，加强商户巡检，确保接入的是真实的商户、交易背景真实合法、接口使用符合事前约定；加大对不法从业人员的打击力度，除对涉事机构重罚以外，对涉事的人员加大处罚力度；建立行业违法、违规人员黑名单，使不法从业人员无所遁形。

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